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投教·保險｜收益率最高可超10%，稅優(yōu)健康險優(yōu)在何處|界面新聞
界面新聞記者 | 呂文琦
2024年個稅清繳已漸入尾聲，不少人都收到了國家的“退稅大禮包”。除了每年抵扣額度12000的個人養(yǎng)老金之外，另一款稅優(yōu)產品也逐漸走紅，即稅優(yōu)健康險。
稅優(yōu)健康險自2015年啟動試點，歷經近十年發(fā)展，逐步從“冷板凳”走向當紅產品的行列。
2015年財政部等三部門發(fā)布政策，在北京等31個城市試點稅優(yōu)健康險，允許投保人享受每年2400元的個稅抵扣。不過這個產品一般僅接受公司團體投保，極少險企開放個人購買，抵扣手續(xù)也較為繁瑣，發(fā)展一直不溫不火。
2023年7月，金融監(jiān)管總局發(fā)布新政，將稅優(yōu)健康險范圍從單一醫(yī)療險擴展至醫(yī)療險、長期護理險、疾病保險三大類，并允許為配偶、子女、父母投保。新政還取消標準化條款限制，鼓勵保險公司開發(fā)差異化產品，如“帶病投保”、終身續(xù)保等創(chuàng)新形態(tài)。
在政策的推動下，中國人壽、人保健康、平安健康險、太保壽險等多家險企紛紛推出稅優(yōu)健康險產品，產品形態(tài)涵蓋醫(yī)療、護理、重疾等。
醫(yī)療險仍是主力產品，覆蓋門診、住院、手術等費用。比如人保健康“人人保中端醫(yī)療險”最高報銷400萬元，覆蓋外購藥、異地就醫(yī)交通費，支持健康體、帶病體投保。如果是既往癥人群投保，擁有5萬報銷額度，2萬免賠額，40%報銷，保障醫(yī)保目錄/統(tǒng)籌范圍內醫(yī)療費用。
除了傳統(tǒng)的醫(yī)療險，界面新聞注意到，多家保險公司創(chuàng)新推出稅優(yōu)健康長護險產品，尤其以兼具特定疾病護理保障、身故保障，和理財功能的增額護理保險為主打。
以目前在網上較熱門的某護理險為例，這款產品的保障責任包括護理保險金和疾病身故保險金，10種特定疾病，或意外致1~3級傷殘，達到合同護理保險金的給付條件，一次性給付護理金。
由于既有抵稅功能，又兼具儲蓄現(xiàn)金價值，因此收益成為一大優(yōu)勢。根據(jù)保險銷售人員介紹，一位30歲女性，每年交2400元，交10年，稅率20%，保單第10年的時候，現(xiàn)金價值是25027元，加上節(jié)稅4800元，24000元增值到29827元，折算復利為4.77%。
個稅比例越高，這款產品的收益越高。如果是最高一檔百萬年薪的，適用稅率是45%，在第十年時，收益率可以達到10%以上。
消費者投保成功后，保險公司將提供包含18位稅優(yōu)識別碼的健康險保單。辦理退稅時，需在每年3月1日至6月30日期間登錄個人所得稅App，依次點擊“綜合所得年度匯算”、“專項附加扣除”，選擇對應險種，錄入保單金額、生效日期等關鍵信息，提交并核對無誤后即可完成退稅流程。
盡管稅優(yōu)健康險產品既能享受到保障，又能獲得節(jié)稅福利，但這個市場仍舊十分小眾。行業(yè)頭部的人保健康2024年稅優(yōu)健康險保費規(guī)模為3.5億元，太保壽險2024年稅優(yōu)健康險的保費規(guī)模為1.48億，其他公司則集中在幾千萬的規(guī)模。
究其原因，市場對產品不熟悉、不了解是痛點之一，尚未形成規(guī)模效應。
北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋占軍向界面新聞表示，未來應發(fā)揮險企的專業(yè)和渠道優(yōu)勢，拓展稅優(yōu)健康險業(yè)務，擴大服務人群，進而提高其覆蓋面與可及性，為人民群眾提供更加全面、高效的健康保障服務。同時，險企應將稅優(yōu)健康險作為對現(xiàn)有產品的補充，而非替代。
展望未來，騰訊微保相關產品負責人向界面新聞表示，未來稅優(yōu)健康險發(fā)展將有三大趨勢：
第一是突出家庭屬性，多產品并舉，用足稅優(yōu)額度；
第二是強化覆蓋全人群、全生命周期的健康管理；
第三是加強醫(yī)保數(shù)據(jù)在稅優(yōu)健康險上的應用。
該負責人稱，未來可探索依托電子醫(yī)保卡與醫(yī)保數(shù)據(jù)的方向，不僅可以為稅優(yōu)健康險的開發(fā)和定價提供數(shù)據(jù)支撐，提升可持續(xù)性，還能夠更加準確判斷客戶健康狀況，實現(xiàn)精細化核保，有利于實現(xiàn)快賠或直賠，優(yōu)化稅優(yōu)健康險理賠體驗，從而進一步提升用戶獲得感。
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